Puntaje de crédito: ¿Qué es y cómo mejorarlo?

Hay tres dígitos que definen cómo es tu economía personal y cómo las finanzas juegan a tu favor o en tu contra. Se trata del puntaje de crédito, que en términos sencillos es la calificación que instituciones financieras utilizan para determinar si tu comportamiento crediticio representa un riesgo o no para pagar deudas y préstamos.

“Los sistemas financieros de cada país son diferentes y en este país la manera en como las personas pueden acceder a una vivienda propia o arrendada, a un auto, a préstamos o ayudas para la educación es a través de este número que llamamos puntaje de crédito. El cual es el resultado del historial que tenga la persona, de cómo ha sido su comportamiento en cuanto a préstamos, a uso de tarjeta, a todo lo que ha hecho en la parte de su vida financiera”, comentó la directora de Mira USA Carolina del Norte, Luz Marina Martínez, a La Noticia.

Martínez contó que a través de Federal Deposit Insurance Corporation, en español Corporación Federal de Seguro de Depósitos, fue capacitada para proveer educación financiera a los consumidores para tomar decisiones inteligentes y proteger sus ahorros. En esta oportunidad conversó sobre cómo funciona el puntaje de crédito y cómo este se puede mejorar.

¿Por qué es importante el puntaje de crédito?

“Al momento de tocar las puertas para obtener beneficios financieros como un préstamo, el puntaje de crédito es muy importante. Tanto así que la falta de conocimiento sobre este aumenta el temor y hace que las personas no adquieran beneficios y terminen pagando muy alto por bienes que pudieran tener con mejores convenios. Incluso afecta a sus hijos, porque como no saben que pueden acceder a beneficios financieros en materia de educación, en algunos casos sus hijos no logran dar un paso más allá de la escuela secundaria o de un community college e ir a la universidad a través de un préstamo”, dijo Martínez.

Ante la interrogante ¿Qué es un buen puntaje de crédito? La vocera de Mira USA explicó que este varía según los estándares de cada agencia financiera, ya todas toman en cuenta factores decisivos como: su historial de pago, los créditos que ha solicitado, la cantidad que ha gastado de estos y el tiempo que ha demorado en pagarlo. 

Aclaró que cada agencia financiera le da un valor porcentual diferente a cada uno de estos factores. “Por ejemplo, algunas agencias van a tomar en cuenta los años en los que has tenido una deuda y le van a dar un valor de 15 % a esto, otras solo un 10 %, y así puede variar tu crédito”, añadió.

Ahora bien, para entender un poco esta calificación, aclaró:

• La calificación FICO (mayormente la más utilizada) oscila entre un mínimo de 300 y un máximo de 850.
• Un buen puntaje de crédito es a partir de 650.
• Si es menor, no necesariamente es malo. “Solo necesita ser trabajado por la persona, porque puede deberse no a malas decisiones financieras, sino a falta de conocimiento”, dijo.
• Entre 650 y 720 “es aceptable, pero no es óptimo, entonces podrías obtener préstamos, pero con condiciones como intereses altos o garantías”.
• Entre 720 y 750 o más hay probabilidades de que obtengas buenos préstamos y a veces no te pidan un depósito o garantía.

Recomendaciones para mejorar tu puntaje de crédito

Según Martínez, hay diferentes actividades que lamentablemente dentro de la comunidad latina no son muy común de hacer, pero que de dar ese paso podrían funcionar para aumentar el puntaje de crédito, estas son:

1. Ser muy organizado y puntual con los pagos. Aclara que desde la factura del teléfono, hasta los servicios públicos y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, todo esto se ve reflejado en el puntaje de crédito y va a mostrar que es una persona puntual y responsable a nivel financiero.

En el caso contrario, explicó: “Si no pagas puntual, te atrasas con tus pagos, dejas acumular cuotas, esperas a que te lleguen cartas de recordatorio, entonces esto afecta tu porcentaje y seguramente vas a tener una calificación baja, porque es como si el banco dijera ‘este es un cliente que paga, pero se demora, así que hay que tomar medidas para no perder el dinero que le estamos prestando’”, explicó.

2. Evitar pagar en efectivo. “Cuando pagas todo en efectivo y luego quieres acceder a un crédito, el banco no va a tener una manera de corroborar quién eres a nivel financiero. Esto hace que tus probabilidades de tener un buen crédito sean bajas. Entonces es importante que sepas que no necesitas un seguro social para tener una cuenta bancaria ni para pagar cuentas, así empiezas a utilizar herramientas bancarias y crear un historial de pago”, dijo.

3. Arrendar a su nombre. “Es importante tratar de no subarrendar, sino de arrendar con una W-7 y acceder a la vivienda a nombre de uno mismo, pero si no hay esa posibilidad es importante hacer los pagos a través de cheques o de un Money Order, porque aunque no es tan formal, el banco puede medir la frecuencia, consistencia y puntualidad de los pagos”.

4. No pedir créditos en nombre de otras personas. Esto le crea un historial de pago a la otra persona y no a usted. Entonces, cuando sea usted quien pida el crédito, los intereses que le van a cobrar serán altos.

5. Use su tarjeta de crédito. Martínez recomienda utilizar entre el 10 % y 20 % del crédito, pero solo para pagar gastos y servicios. "Y luego de la fecha de corte pagar esta deuda".