Comprar una casa es un objetivo importante que requiere planificación financiera. Una de las preguntas más comunes es: ¿cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa? La respuesta depende de varios factores, pero en general, necesitarás lo suficiente para cubrir el pago inicial, los gastos de cierre y los costos de mudanza. Aquí te explicamos en detalle cuánto deberías tener ahorrado por concepto de pago inicial o “down payment”y por qué.
¿Qué es el pago inicial (down payment)?
En el sector inmobiliario, el pago inicial es una parte del precio de compra de una vivienda que el comprador no financia con una hipoteca. El comprador realiza el pago inicial por adelantado en el momento del cierre.
Contrario a lo que muchos creen, no siempre es necesario tener un 20 % de pago inicial para comprar una casa. De hecho, los compradores primerizos pueden acceder a préstamos con pagos iniciales tan bajos como el 3 %, dependiendo de su historial crediticio e ingresos. En algunos casos, incluso puedes obtener un préstamo sin necesidad de pago inicial, como ocurre con los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o del Departamento de Agricultura (USDA).
Si no calificas para estos programas, no te preocupes, ya que muchas ayudas estatales para el pago inicial están disponibles para los compradores por primera vez. Es recomendable investigar qué programas existen en tu estado.
¿Es mejor pagar el 20 % de pago inicial (down payment)?
Para analistas, la idea del 20 % de pago inicial proviene de la creencia de evitar el seguro hipotecario privado (PMI), el cual se requiere si pones menos del 20 % al momento de cerrar. Si bien tener un 20 % de pago inicial puede ahorrarte dinero a largo plazo, no es obligatorio para comprar una casa. De hecho, muchos prestamistas ofrecen préstamos con pagos iniciales mucho menores, lo que permite a más personas acceder a la compra de vivienda.
¿Cuál es el pago inicial mínimo para una casa?
Para los préstamos convencionales, el pago inicial mínimo de la hipoteca es del 3 %. Un préstamo hipotecario asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA por su sigla en inglés) requieren un pago inicial del 3.5 % con una puntuación crediticia de 580 o superior. Para puntuaciones entre 500 y 579, el mínimo es del 10 %.
Un ejemplo
En términos generales, el pago inicial necesario para una casa de $300,000 puede variar entre el 3 % y el 20 % del precio de compra, lo que significa que necesitarías ahorrar entre $9,000 y $60,000. Si obtienes un préstamo convencional, claro está. Necesitarás $10,500, o el 3.5 % del precio de la vivienda, con un préstamo FHA.
Así que ya lo sabes, el camino hacia la casa de tus sueños requiere de planificación, disciplina y ahorro. No te dejes llevar por las novedades y pierdas la paciencia. Trabajar en tener un fondo importante para el pago inicial hoy puede ayudarte a tener pagos mensuales más bajos para el futuro.
