Ahorrar, esperar a estar listo para asumir la deuda de una vivienda y manejar un buen puntaje de crédito son las herramientas para alcanzar la independencia financiera. Pero ¿Cómo lograr y entender cada uno de estos conceptos? Experta explica algunas soluciones.
Este artículo forma parte de la serie de conferencias que se dieron en LatinaCon 2023, el evento organizado por La Noticia desde hace 9 años. Esta última edición fue el 10 de junio en el hotel Sonesta Charlotte Executive Park.
En esta oportunidad, la conferencia titulada: Herramientas para lograr independencia financiera, fue dictada por Meylin Acuña, asesora de soluciones de crédito en Bank of America, con más de 13 años de experiencia
Maneras sencillas para ahorrar de manera inteligente
“Con la eliminación de estereotipos, todos tenemos que empezar a salir de la zona de confort para ver qué hay de nuevo para nosotros y empezar a trabajar en ello”, señaló Acuña, quien sostiene que una forma de trabajar en uno mismo es a través del ahorro. Por ello, señaló que los pasos para lograrlo de manera inteligente es:
- Contar con una cuenta de ahorro que genere intereses
"En este momento los intereses en préstamos están muy altos, pero lo que la gente no sabe es que esto influye en las cuentas de ahorros y aún más en los certificados de depósitos, que es cuando el dinero se tiene guardado bajo ciertos términos y estos generan ganancias. Muchas veces dejan su dinero en la cuenta de cheque, en donde este dinero no va a generar nada. Al contrario, la inflación hace que este dinero pierda valor, porque ya no va a poder comprar los mismos productos con cada dólar".
- Haz un presupuesto y síguelo
- Crea un fondo para emergencias
- Aprende a diferenciar la deuda mala y la buena
Dentro de este tema está el aprender cómo funcionan las tarjetas de crédito para utilizarlas a tu beneficio.
Deuda buena y mala, ¿Cuál es la diferencia y cómo sirve para ahorrar?
Para la panelista, mientras el ahorro es una práctica que genera seguridad en las personas, la deuda es un tema que causa preocupación al dar la sensación de que no se cuenta con un fondo para cubrir ciertas emergencias. Sin embargo, explica que existe una deuda que beneficia a quien la adquiere.
“Existe el llamado ‘equity’ (patrimonio neto). Esto es, por ejemplo, si usted compró una casa y lleva años pagando esta casa, ha acumulado un valor (el valor de lo pagado) y puede utilizar esto para pedir préstamos y realizar inversiones, como comprar otra casa y tener un inquilino que básicamente pagaría esta nueva deuda. Es una forma extra de generar un ingreso de dinero”, dijo.
Por otro lado, explicó que las deudas malas son las tarjetas de crédito con un 20 % de interés o tener alguna deuda alta en su cuenta, como las que se adquiere al comprar un carro.
Usar una tarjeta de crédito para pagar otra: una práctica que puede utilizar a su favor
“Hay muchas tarjetas de créditos que le ofrecen que por los primeros meses estarán exentas de intereses y esto puede ser beneficioso, si su objetivo es pagar otra deuda y piensa transferirlo a otra tarjeta. Pero es importante que esté al tanto del período de promoción, porque cuando expira, los intereses son bien altos, entonces hay que usarlas con mucho cuidado y de forma organizada”, explicó.
La importancia de un buen puntaje de crédito
“El puntaje de crédito es básicamente un informe de que tan buena es la persona pagando sus deudas, siempre y cuando la persona sea consistente y se asegura de que haga los pagos a tiempo y utilice las líneas de créditos bajas, esto se le va a reflejar bien en el crédito”, dijo la asesora financiera.
Los puntajes de crédito van de 300 a 850 y pueden cambiar mensualmente, ya sea para subir o bajar. Estos se encuentran divididos por escalas que van desde: desfavorable, aceptable, bueno, muy bueno y excepcional.
La importancia de este puntaje es que tiene una incidencia al momento de solicitar préstamos ante una institución financiera, ya que sirve para medir la forma en la cual la persona ha administrado sus finanzas en el pasado y predice sus posibilidades de pagar sus deudas en el futuro.
“Para pedir un crédito se ve este puntaje, el cual está compuesto por los reportes que envían las compañías que hacen los créditos. Entre mejor sea su puntaje mejor van a ser los intereses y si el banco al que va no le ofrece buenos intereses, al tener un buen puntaje usted puede ir a otro y es posible que así consiga mejores tasas de interés”, agregó.
Por otro lado, Acuña señaló que el puntaje se ve afectado de manera drástica cuando la persona se atrasa con el pago de sus deudas, como tarjetas de crédito u otros, ya que esto queda reflejado en el historial crediticio por siete años, agregó.
¿Qué debe saber antes de comprar una vivienda?
“En el tema de la vivienda, uno de los aspectos más importantes es que usted lo haga cuando esté listo y sus ahorros estén listo para esto y no se deje llevar por las opiniones de los demás. Y otra recomendación es que busque las ayudas para compradores por primera vez, estas ayudas las ofrecen la ciudad, los condados, las instituciones financieras, pero tiene que hablar con diferentes personas para conocer más sobre aquellos recursos que le pueden ayudar”, comentó.
La asesora de soluciones de crédito explicó que hay casos específicos en los cuales es mejor alquilar que comprar una casa. Esto es cuando la persona, tiene un puntaje de crédito bajo y, por lo tanto, comprar una vivienda en ese momento, va a implicar que deba dar una inicial más alta y la tasa de interés sea desfavorable.
Sin embargo, si este es el caso, pero la persona cuenta con suficientes fondos para cubrir una tasa de interés alta, la recomendación es comprar la vivienda. “Usted cuando renta y se va nunca le van a devolver nada, por eso es mejor comprar que alquilar, porque al mismo tiempo está construyendo riquezas y está construyendo equity”.
La funcionaria de Bank of America explicó que en estas compras de vivienda se requieren como mínimo tres líneas de crédito, que pueden ser tarjetas de crédito o préstamos que haya pagado por un mínimo de 12 meses.
Lo que lo aleja de cumplir su meta para comprar una casa propia, según Acuña, es:
- No tener un buen puntaje de crédito.
- Comprar primero un vehículo. “Mucha gente no puede comprar casa porque compra un carro primero, entonces cuando se tiene una deuda tan alta al mes, esto le va a cortar la posibilidad de poder comprar la casa, porque influye en su capacidad de pago de la deuda de la casa y esto es algo que el banco toma en cuenta”.
- Los préstamos estudiantiles.