Usted y su familia han hecho las cuentas, tienen unos ahorros, han contratado un agente de bienes raíces, han encontrado la casa ideal y han aceptado su propuesta. ¿Cuál es el siguiente paso? Ahora debe obtener un préstamo y dar paso al proceso del cierre de la venta de la casa.
El primer paso para comprar la casa es determinar cuánto puede pagar con base en su ingreso mensual, para lo cual es necesario hacer una precalificación y determinar qué clase de préstamo es ideal para usted.
De acuerdo a su situación, se debería elegir el préstamo con bancos que aceptan Seguro Social, o con los que trabajan con el número ITIN (W-7).
En general los bancos determinarán el pago mensual, que en la mayoría de los casos no debería exceder más del 31 % de su ingreso mensual y el 42 % sumando las deudas.
Mientras el agente de bienes raíces se encarga de coordinar las inspecciones, reparaciones y otros aspectos de la casa que quiere comprar, el banco y el oficial de crédito, en inglés “Loan Officer”, trabajan procesando su préstamo, verifican los dos últimos años de trabajo y donde ha vivido.
El banco enviará un evaluador para verificar el valor “real” de la casa, además enviará al abogado a que verifique si la propiedad tiene alguna deuda o si tiene algún problema en el título se hace lo que se llama en inglés “Title Search”.
Aspectos legales y seguros
Recuerde que usted tiene derecho a escoger el abogado que se contrate para el proceso de la compra de la casa. Mientras sigue el proceso se tiene que contactar con la agencia de seguros para pedir un estimado de lo que le costará el seguro.
Se recomienda consultar primero con la agencia de seguros con que usted ya tiene relación, sea con la que tenga los autos o un seguro de renta, así mismo usted escoge con quien quiere tener el seguro. Si le parece alto el precio puede pedir varias cuotas y escoger el que más le convenga, siempre y cuando garantice los mismos términos que el banco le exige.
Si compra una vivienda en efectivo, igual por su conveniencia debería tener seguro para proteger la inversión más grande posiblemente que haga en su vida.
Una vez que se ha recolectado y verificado toda la información que se puso en la aplicación del préstamo, pasa a la aprobación final o “Under Writer” quien es el que aprueba o pide algunos requisitos extra. Cuando se cumpla con lo requerido, el préstamo finalmente se aprueba.
El cierre de la compra de una casa
Una vez que el préstamo se aprueba pasa al departamento de cierre, en inglés “Closing”, en este departamento se preparan los documentos finales para enviar al abogado que se encargara de hacer el cierre.
El abogado se encarga de preparar el “HUD settlement”, que es una lista detallada de los créditos y cargos tanto del comprador como del vendedor sobre las base de las condiciones del contrato.
Aquí se detalla el precio de la casa, los impuestos, el préstamo y cuánto es el balance para completar la transacción. ahí es donde se paga la cuota inicial, en inglés el “Down Payment”, que puede ser desde el 10 % ó 20 % del precio de la casa, de acuerdo a los términos del préstamo.
Una vez que se revisa y se aprueba el “HUD”, firman tanto el comprador como el vendedor y, es uno de los documentos importantes del cierre, se procede a la revisión de los documentos del préstamo.
Dentro de tantos papeles que hay que firmar el más importante es la “NOTA” que son los términos del préstamo donde estará:
- El valor del préstamo.
- El plazo e interés.
- Cuándo será el primer pago y de cuánto.
- Si el préstamo es con interés fijo o variable.
- Si hay penalidad o no por pagar el préstamo antes del tiempo estipulado.
Además se firma el fideicomiso o título hipotecario, que es el instrumento que se inscribe en los archivos públicos, en inglés e “The Register of Deeds”.
La entrega de las llave
Una vez que se entrega el cheque y las partes hayan firmado, el abogado se encarga hacer el registro de la propiedad una vez que esto ocurra se procede a la entrega de las llaves y usted es oficialmente propietario de su propia casa.
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