Un préstamo es una herramienta financiera crucial, tanto para individuos como para empresas. Ya sea que busques realizar una compra importante como una casa, consolidar deudas o financiar un negocio, los préstamos pueden proporcionar el apoyo económico que necesitas. Sin embargo, antes de solicitar uno, es fundamental entender su funcionamiento y los factores que influyen en su aprobación.
A continuación, analizaremos a breves rasgos cómo funciona el proceso de solicitud de un préstamo en una entidad financiera promedio:
1) La solicitud de préstamo
El primer paso es completar una solicitud y presentar los documentos requeridos, los cuales pueden variar según el tipo de préstamo, el tamaño, entre otros factores. Por lo general, cuanto más pequeño sea el préstamo, menos documentos se requerirán.
Entre los documentos más comunes que las instituciones financieras piden están:
• Estados financieros.
• Autorización para revisión de crédito.
• Los últimos dos a tres años de estados financieros o declaraciones de impuestos.
2) Suscripción: el proceso de la solicitud y los documentos
El analista asignado evaluará la solicitud utilizando las famosas “cinco C del crédito”: carácter, capital, capacidad, colateral y condiciones.
Se evaluará, entre otras cosas, la calificación crediticia, el historial de pagos, las reservas de efectivo disponibles, el flujo de caja o ganancias de la operación comercial (en caso de un negocio), y el colateral, para asegurarse de que el préstamo será pagado, como propiedades o vehículos.
Este paso puede tardar según la complejidad de la solicitud.
3) Preaprobación
Si todo está bien, se deciden las reglas y condiciones del préstamo y se le informa al solicitante. Si ambas partes están de acuerdo, el siguiente paso es pedir una evaluación y más documentos si es necesario. Cuando se reciben estos documentos, se revisan para asegurarse de que todo esté en orden para aprobar el préstamo.
4) El cierre
Con la solicitud aprobada, ambas partes firman un contrato que detalla los términos del préstamo, incluidos los plazos de pago, las tasas de interés y cualquier cargo adicional.
En este punto se desembolsan los fondos y, por lo general, se proporcionan copias de todos los documentos firmados tanto a la entidad crediticia como al solicitante.
Componentes clave de un préstamo
A la hora de solicitar un préstamo, es importante conocer los términos básicos:
• Principal: Es la cantidad inicial que se está solicitando.
• Tasa de interés: Es el porcentaje que se cobrará sobre el monto prestado.
• Plazo del préstamo: El tiempo que el prestatario tiene para devolver el dinero.
• Pagos: Los montos periódicos que se deben pagar, los cuales incluyen tanto el principal como los intereses.
Además, algunos préstamos pueden incluir tarifas adicionales, como cargos por apertura, servicios o pagos atrasados.