Estás decidido, quieres tu casa propia y te pones a buscar en el mercado. En los múltiples catálogos encuentras casas hermosas, en diferentes puntos de la ciudad. Hay muchas opciones, pero ¿cuánto puedo pagar si quiero comprar una casa?
Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Para determinar cuánto puedes pagar en una hipoteca, es crucial tener en cuenta tu ingreso mensual, tus deudas y el monto ahorrado para el pago inicial. Aquí te explicamos algunos puntos clave para calcular cuánto puedes gastar en una casa de manera responsable y sostenible.
La regla del 28/36: un buen punto de partida
Una regla básica para calcular cuánto puedes gastar en vivienda es la regla del 28/36. Esta establece que no debes destinar más del 28 % de tu ingreso bruto mensual (antes de impuestos) a gastos relacionados con la vivienda, y no más del 36 % a todas tus deudas combinadas (hipoteca, préstamos de auto, deudas de tarjetas de crédito, etc.).
Por ejemplo: Si ganas $5,500 al mes y ya tienes $500 en pagos mensuales de deudas, tu pago mensual de hipoteca no debería superar los $1,480 para mantenerte dentro del rango recomendado.
¿Cómo afecta tu relación deuda-ingreso (DTI) la cantidad que puedes pagar?
Los prestamistas hipotecarios suelen calcular tu capacidad de pago utilizando la relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés). Esta mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a pagar deudas.
Por lo general, para obtener una hipoteca con buenas condiciones, tu DTI no debe exceder el 28 % de tus ingresos mensuales para pagos relacionados con la vivienda. Aunque algunas personas con buenos historiales crediticios pueden calificar con una relación más alta, es preferible mantener este porcentaje bajo.
Ejemplo de cálculo: Si tu ingreso mensual es de $4,500 antes de impuestos, multiplicando por 0.28 obtienes una capacidad de pago de $1,260 para la hipoteca. (4,500 X 0.28 = 1,260)
¿Cuánto puedo pagar con un préstamo FHA?
Si no tienes suficientes ahorros para un pago inicial del 20 %, puedes optar por un préstamo hipotecario asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA por su sigla en inglés), que permite un pago inicial tan bajo como el 3.5 %. Estos préstamos también tienen criterios de calificación más flexibles, lo que es útil si tienes un puntaje de crédito más bajo.
En cambio, los préstamos convencionales pueden requerir pagos iniciales mínimos del 3%, pero con estándares de calificación más estrictos.
Reserva de ahorros: una medida de seguridad
Una recomendación útil es tener al menos el valor de tres meses de pagos de hipoteca y otras deudas en una cuenta de ahorros. Esto te permitirá enfrentar situaciones imprevistas sin afectar tu capacidad de pagar tu vivienda.
Consejos para ajustar tu presupuesto de vivienda
Aparte de las fórmulas y reglas, es fundamental considerar tu situación financiera general. Los gastos inesperados, como reparaciones de automóviles o emergencias médicas, pueden afectar tu capacidad de mantener el pago mensual de la hipoteca. También deberías tener en cuenta otros gastos recurrentes, como seguros, mantenimiento de la vivienda y costos de servicios públicos.
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